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从「开放银行」到「全景银行」:浦发银行的灯塔与守望

来源:网络整理 编辑:admin 时间:2020-09-29
导读: 不止“升级”,更是“升维”。

  日前,在2020 INCLUSION?外滩大会的浦发银行(600000,股吧)“开放金融与未来”论坛上,浦发银行正式发布其开放银行2.0版:「全景银行」。

  也正是为了服务好开放银行2.0时代客户全方位、全时域的需求,论坛上,聚合银行、保险、证券等金融业态的“开放金融联盟”正式成立。这是由浦发银行、太平洋保险(601601)、国泰君安证券等12家长三角区域的金融机构聚合而成的金融力量,成员之间将业务共享、科技赋能、生态共建。

从「开放银行」到「全景银行」:浦发银行的灯塔与守望

  怎么看上面这两个开放金融的标志性大事件?

  浦发银行在2018年7月作为业内首家发布了API Bank无界开放银行,那是开放银行1.0时代;如今又从构想和框架阶段,发展到了系统性落地阶段(浦发官网可下载《全景银行蓝皮书》),进入开放银行2.0时代。很荣幸这两场活动都是我主持的,一般在我的主持稿里会称这样的新战略发布叫做“升级”,但是在浦发的论坛上我没有用这个词语,因为找到了更贴切的用词——“升维”。

  在“愉见财经”看来,浦发的开放银行之「全景银行」,既是在原有三维空间的金融服务里插上了时间维度,也是在原有偏重银行能力的服务体系里插上了综合金融业态、非银乃至非金融的维度。

  开放银行,打开了四维场景及链接重构的想象空间。

  升维之旅

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  如何认知全景金融世界?

  先举C端例子。比如我订了一张上海到新加坡的机票。随之而来我会操作的,可能还包括订车、订酒店,也许还包括境外旅行服务,乃至琐碎到签证、门票、WIFI、餐饮、购物、退税等。

  这些需求之于我是线性的连贯的,但之于提供服务的机构而言却是散点的偶发的。开放1.0时代的银行和金融,是化身为无处不在的API了,但我仍然可能会用十个彼此无关的APP,调度各种彼此无关的API。

  此时,假设为开放银行服务插上一根通晓过去、预知未来的“时间维度”呢?在我订机票进入其商旅金融场景,调度到它第一个API的同时,它就能自动衔接及组织后续服务,全景覆盖我的需求。

  再举B端例子。比如以某公司接到了一笔订单为触发点,插上“时间维度”的开放银行,也能更全景地服务客户:老板您需要采购吗?选用的供应商是否足够有性价比?过程中需要配短期融资吗?需要仓储吗?老板您的生产环节很顺利,下一步需要物流服务和售后服务吗?

  再打开一层想象空间,浦发的「全景银行」不只是“全时域”的,还是“全用户”的,包括to C、to B、to G、to F。哪怕仅观察其中的C端和B端,设想,如果金融服务如上所述capture了C端全景需求,也capture了B端的,那两者结合,又会重构出怎样的新模式乃至新市场?C2M,也只是这个故事里的起点。

  以上例子,都是开放银行贯穿了用户全生命周期不同时序点、各种关联场景的全景视角。

  值得一提的是,浦发银行还建立了场景孪生模型作为“全景式服务”的有力支持,通过将场景数字化后抽象成场景模型,智能识别场景间关联关系,从而联动或贯通各个场景模型产生聚合效应。场景孪生模型能够帮助浦发实现对用户潜在需求的预测,做用户之所需,想用户之未想。

  “愉见财经”从一个角度来重读“开放银行”这个词:

  - 1.0时代,是银行们打开了,形成了OPEN BANK;

  - 2.0时代,是银行升维后的四维视角之下,客户需求被敞视了,形成了客户的OPEN TO BANK。

  实现基点

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  走向升维以后的全景金融世界,核心能力基础建设要同步跟上;面对全用户全时域提出的金融业务乃至产业边界的一揽子需求,还需要一个开放合作的伙伴生态。

  这盘金融服务实体经济、金融服务民生的大棋,需要浦发和银行业兄弟们、全金融业态乃至非金融伙伴们,各执一子,才能下得漂亮。

  浦发银行董事长郑杨表示:“希望通过各方的共同参与和协作,共同实现开放愿景再升级、开放形态再升级、治理体系再升级。”

  从某种意义上讲,浦发的「全景银行」其实是一套开放的SPD BaaS。

  浦发银行行长潘卫东提出了这样一个公式:VT(value of trust)=f(EQ,IQ)。亦即,“全景银行”的实现,有赖于在“用户体验”和“服务智能”坐标轴上的同时推升,从而产生信任价值。

从「开放银行」到「全景银行」:浦发银行的灯塔与守望

  正是基于这套科学的逻辑,浦发「全景银行」的六大核心能力包括全景布局、资源整合、生态运营、数据驱动、平台构建、安全防护。

  在至关重要的EQ坐标轴上,实现「全景银行」的基点是开放合作的伙伴生态,对此浦发也是有备而来。在发布「全景银行」的同时,“开放金融联盟”成立,初期就已汇聚了浦发银行、太保集团、国泰君安证券、中信建投证券、江苏银行、苏州银行(002966,股吧)、宁波银行(002142,股吧)、徽商银行、华安证券、上海农商行、国元证券(000728,股吧)、江苏苏宁银行等横跨银证保三个业态的12家机构的力量。未来这一联盟还将持续扩容。

  作为联盟成员代表,太保集团总裁傅帆表示,借助开放金融联盟这一平台,围绕科技、产品、服务这三个关键词与各成员单位深度合作,推动金融行业高质量的发展。国泰君安总裁王松则表示,开放金融联盟的成立将有效推动开放银行和开放证券的实现,希望与联盟成员单位共同营造多层次、跨领域的金融改革创新格局。

  以信任重塑为基础,以价值共创为目标。

  从另一个视角来看,长三角金融机构联手推动开放金融,背后也是包括浦发在内的发起方们,为服务长三角一体化、推动金融业的整体协同发展所下的扎实功夫。

  变与不变

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  方向已定,路径清晰,共同执桨,快舸向前。浦发的开放银行已在2.0的新起点上继续发展,这一路有灯塔指引,也有守望护航。正如郑杨董事长所言:两年来,在开放银行的建设和探索过程中,浦发银行不断思考“变与不变”。

  或者换句话说,浦发开放银行所有的“变”,其根基都是为了那些“不变”。

  “不变”的是初心。浦发打造开放银行的初心是要服务好实体经济,坚持以客户为中心。因此「全景银行」所有的技术演进、生态聚合,落脚点都是打造极致的客户体验。

  “要通过开放银行平台建设,连接各类用户、服务及触点,通过以客户为中心、由场景连接的价值网,赋能客户,成就每一个人。”郑杨表示。

  郑杨董事长同时提出了“三个坚持”,即“无论银行服务的形式如何变化,都要坚持以客户为中心,客户体验为先;坚持促进开放融合,实现共同繁荣;坚持践行普惠金融,服务千行百业。”

  “不变”的还有对金融合规与安全的牢牢把控。

  在本次论坛上,中国人民银行科技司司长李伟指出,商业银行始终要把安全合规作为开放银行建设的根基和命脉,要树立正确的开放理念,坚持合规原则,筑牢守正底线,推动开放银行健康发展。

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